Chim hoàng yến của Mỹ trong mỏ than là nhà ở ... và nó trông không đẹp

Tôi đã dành một lượng thời gian đáng kể để đọc về các vấn đề kinh tế khác nhau mà người Mỹ đang phải đối mặt ngày nay. Tiếp thu tất cả những gì tôi đã đọc và phân tích điều đó với những gì tôi biết về kinh tế học, tôi đã nhận ra rất rõ ràng - những gì đang xảy ra trên thị trường nhà ở của chúng ta là một điềm báo của một thảm họa sắp xảy ra.

Tôi biết việc bỏ cuộn doom là như thế nào, và phải thừa nhận rằng, tôi đã phải buộc bản thân ngừng đọc những câu chuyện quá tiêu cực và chán nản như vậy (xin lỗi Umair Haque), nhưng vấn đề cụ thể này quá lớn khiến tôi không thể bỏ qua. Nhìn vào hoàn cảnh hiện tại của chúng ta và đưa ra một số dự đoán chỉ có thể dẫn đến một nỗi sợ hãi duy nhất. Và tất cả đều bắt đầu từ thị trường nhà đất.

Tôi sẽ ném một số thống kê vào bạn để minh họa quan điểm của tôi. Tôi biết rằng số liệu thống kê có thể kể bất kỳ câu chuyện nào họ muốn, nhưng những số liệu thống kê cụ thể này thực sự không thể được giải thích theo cách nào khác, vì vậy hãy ở lại với tôi. Nếu đến cuối bài viết, bạn có thể nhìn vào những gì tôi đã trình bày và nói, “bạn sai rồi”, thì bằng mọi cách, hãy thắp sáng phần bình luận.

Điểm chính mà tôi muốn nêu ra, là điều này. Cuộc khủng hoảng nhà ở đang dẫn chúng ta đến một cuộc khủng hoảng vô gia cư lớn, không giống như cuộc khủng hoảng mà chúng ta từng thấy trước đây.

Hãy xem xét những điều sau đây. Tôi sống ở Thành phố Salt Lake, Utah. Thu nhập trung bình của hộ gia đình là khoảng 77k.

Không, đó không phải là mỗi người, đó là tổng thu nhập hộ gia đình. Con số này đã thay đổi tương đối ít kể từ năm 2007 khi thu nhập trung bình của hộ gia đình là 70 nghìn. Bây giờ hãy xem xét điều này. Vào năm 2020, ngay trước đại dịch, căn nhà có giá trung bình là 362k. Ngày nay, căn nhà có giá trung bình đã tăng vọt lên mức đáng kinh ngạc là 628.000. Đúng vậy, trong hai năm, giá bán trung bình đã tăng 266k. Lãi suất đã tăng đột biến gần 2% trong 3 tháng qua ở khu vực của tôi, nhưng chúng ta hãy xem việc tăng giá 266 nghìn có ý nghĩa như thế nào đối với người mua nhà ngay cả trước khi lãi suất tăng.

Ở mức 3,5%, mức tăng giá 266 nghìn tương đương với mức tăng khoản thanh toán hàng tháng thêm 1200 đô la. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng trong suốt 15 năm, lương chỉ tăng 7 nghìn mỗi năm, tức khoảng 600 mỗi tháng. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khi bạn vay thế chấp, bạn sẽ không thể có hơn 50% tiền lương của mình bị biến thành nợ. Điều đó có nghĩa là mức tăng tiền trả nhà $ 1200 cần tương quan với mức tăng tiền lương $ 2400 mỗi tháng. Tiền lương không theo kịp với việc gia tăng tiền trả nhà ở mức thiếu $ 1800 mỗi tháng. Tiền lương sẽ phải tăng thêm 11 đô la mỗi giờ để có thể hòa vốn. Có bao nhiêu nhân viên theo giờ đã trải qua việc tăng lương không liên quan đến thăng chức lên 11 đô la mỗi giờ trong hai năm qua? Ừ. Về cơ bản là không có ai.

Như đã nêu trước đây, các nguyên tắc cho vay cho phép chúng tôi đủ điều kiện nhận tổng số tiền trả nợ lên đến 50% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Đối với một người kiếm được 77 nghìn mỗi năm, tổng lương hàng tháng là khoảng 6400. Điều đó có nghĩa là hộ gia đình này có thể có tối đa 3200 tiền đi ra khỏi nhà mỗi tháng.

Một ngôi nhà 628k với khoản trả trước trung bình (đối với người có mức lương trung bình) là 5%, đặt tổng số tiền trả nhà bao gồm thuế, bảo hiểm và bảo hiểm thế chấp khá gần với 3500.

Vì vậy, một hộ gia đình trung bình KHÔNG có khoản nợ nào khác (không có thẻ tín dụng, không phải trả tiền mua xe, không có khoản vay sinh viên) thậm chí không thể mua một ngôi nhà có giá trung bình. Chúng ta biết rằng thế hệ thiên niên kỷ đang trải qua cuộc khủng hoảng nợ tồi tệ nhất so với mọi thế hệ , vì vậy rất khó có khả năng một thanh niên Mỹ (26–41) có thể tự giải quyết khoản nợ của mình ngoài thu nhập bắt buộc cần thiết để thực hiện khoản thanh toán thế chấp béo bở đó. Một hộ gia đình kiếm được 77k mỗi năm không thể tiết kiệm tiền đủ nhanh để bù đắp cho sự gia tăng đáng kinh ngạc của giá cả. Bạn có thể thấy tôi đang đi đâu với cái này, phải không?

Cứ 5 người Utahns thì có 1 người “chịu gánh nặng chi phí”, nghĩa là họ phải trả hơn 50% thu nhập của mình cho nhà ở. Hơn 50% hộ gia đình ở Utah không còn khả năng mua nhà.

Thực tế mà thành phố của tôi và nhiều thành phố khác trên khắp đất nước đang phải đối mặt là trừ khi tiền lương tăng đột biến, hoặc chúng tôi thực hiện những cải cách lớn đối với kế hoạch hưu trí và nhà ở, chúng tôi sẽ phân tầng xã hội của chúng tôi thành hai tầng lớp - chủ nhà và người thuê nhà vĩnh viễn. Đối với một hộ gia đình kiếm được 77 nghìn mỗi năm, sẽ không bao giờ có cơ hội sở hữu, đặc biệt là khi bạn coi lương hưu là dĩ vãng, và mọi người Mỹ đều tự lập kế hoạch nghỉ hưu.

Theo hướng dẫn về căn hộ để đủ tiền mua một căn hộ một phòng ngủ, một người ở quận của tôi cần kiếm được 50k mỗi năm. Hãy nhớ rằng thu nhập trung bình trên mỗi người ở Hạt Salt Lake là khoảng 38 nghìn. Một người làm công ăn lương ở mức trung bình không thể đủ tiền thuê căn hộ một phòng ngủ. Không có gì lạ khi những ngôi nhà dành cho một gia đình ở khu vực chợ của tôi có thể cho thuê từ 2 nghìn trở lên.

Hãy quay trở lại gia đình trung gian của chúng ta. Tiền trả nhà khoảng 5k, tiền nhà là 2, còn lại 3 khoản cho ô tô, thẻ tín dụng, cửa hàng tạp hóa, khoản vay sinh viên, bảo hiểm, điện nước, giải trí, và cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng là kế hoạch nghỉ hưu đáng sợ (mà hầu như không có).

Đây là một thực tế rõ ràng. Giá trị ròng trung bình của những người về hưu Mỹ là khoảng 266.000 đô la. Hãy nhớ rằng, thuật ngữ giá trị ròng bao gồm tất cả tài sản và phần lớn số đó đến từ vốn chủ sở hữu trong nhà của những người về hưu. Nếu bạn nhìn vào số dư trung bình 401k, con số đó rơi vào 85k. Quy tắc chung là bạn có thể rút 3% tài khoản hưu trí của mình một cách an toàn, số tiền này tính ra là $ 212 mỗi tháng cho 401k giữ 85k. Phần còn lại đến từ đâu? An ninh xã hội? Thế chấp ngược?

Thu nhập SS khi kết hợp với một khoản thế chấp ngược lại và $ 212 mỗi tháng từ khoản 401k có thể đủ để tìm ra sự tồn tại đối với những người không có chi phí nhà ở (nghĩa là nhà của họ được trả tiền), nhưng chúng ta phải làm gì đối với những người cao tuổi và cho thuê? Một người cao tuổi sống với thu nhập cố định từ an sinh xã hội và $ 212 từ 401k của họ không thể chấp nhận việc tăng giá thuê. Khi chủ nhà yêu cầu ngày càng nhiều từ những người thuê nhà của họ, những người thuê nhà cao tuổi và có thu nhập cố định sẽ bị buộc thôi việc.

"Không thể một người già sống với con cái của họ?"

Hãy nhớ rằng, nếu không có tiền của gia đình, rất khó có khả năng con cái của một người làm công ăn lương trung bình có thể trở thành chủ nhà. Họ có thể sẽ được kéo dài đến mức tối đa, sống bằng mức lương trung bình. Một người sống trong căn hộ 2 hoặc 3 phòng ngủ đặt bố hoặc mẹ ở đâu? Bắt tay với bọn trẻ?

Vốn sở hữu nhà cho đến nay là phần lớn nhất trong giá trị ròng của người Mỹ. Chúng tôi đang đối mặt với viễn cảnh ở tiểu bang của tôi rằng 50% dân số của chúng tôi sẽ là những người thuê nhà lâu dài. Khi những người thuê nhà đó phải đối mặt với sự gia tăng từ những chủ nhà tham lam, thu nhập cố định của họ và thiếu tiền hưu trí sẽ buộc chúng ta vào làn sóng vô gia cư chưa từng thấy.

Cải cách nhà ở là điều tối quan trọng đối với cơ cấu xã hội của chúng ta. Ở quận của tôi, năm 2020 chứng kiến ​​khoảng 10% ngôi nhà của chúng tôi được bán lấy tiền mặt. Năm 2021, con số đó tăng gần gấp đôi. Con số đó tương đương với khoảng 1 tỷ đô la doanh thu bằng tiền mặt. Số tiền đó đến từ đâu?

Có, một số cá nhân người Mỹ có đủ tiền mặt để trả ngay cho một ngôi nhà, nhưng đó là một tỷ lệ rất nhỏ. Điều này phần lớn được thúc đẩy bởi các tập đoàn. Phố Wall đang coi nhà ở là mặt hàng nóng mới và các nỗ lực đang được tiến hành để chứng khoán hóa giá thuê .

Chờ đợi. Gì?

Đúng vậy, phố tường muốn đóng gói tiền thuê nhà thành một gói tổng hợp lớn, chứng khoán hóa và bán cho các nhà đầu tư. Nhà đầu tư muốn gì? Nhiều lợi nhuận hơn. Làm cách nào để chúng tôi thu được nhiều lợi nhuận hơn từ loại tài sản chứng khoán hóa? Dễ dàng, và hiển nhiên. Tăng giá thuê. Không bao giờ kết thúc. Bắt buộc mọi người phải sống trong các hộ gia đình nhiều gia đình. Bạn đã bao giờ nghe đến thuật ngữ "hack nhà" chưa? Đó là điều mới mẻ, tất cả những đứa trẻ tuyệt vời đều đang làm điều đó, và lý do duy nhất khiến họ làm như vậy là vì họ tuyệt vọng không còn lựa chọn nào khác.

Bạn nghĩ rằng câu chuyện của tôi chỉ giới hạn trong khu vực thị trường của tôi? Thật may mắn cho tôi, khi tôi đang viết câu chuyện này, Forbes đã xuất bản một bài báo mà bạn có thể đọc ở đây . Trên toàn quốc, cứ ba người thuê nhà thì có một người đã bị loại khỏi quyền sở hữu nhà. Những “người thuê trọ mãi mãi” này một ngày nào đó sẽ cần một nơi không có cầu thang, sẽ phải chịu chi phí gia tăng do tuổi già (điều kiện y tế, v.v.), và sẽ cần trợ giúp về thực phẩm và tiện ích. Khi chủ nhà phố tường tăng giá thuê, 100 triệu người thuê sẽ đi đâu?

Các lập luận về nhà ở “giá cả phải chăng” tốt nhất là yếu. Giá khởi điểm nhà ở mới dựa trên ba chi phí khá cố định - đất, vật liệu và nhân công. Trên thị trường của tôi, giá đất đã trở nên kỳ lạ đến mức ngay cả khi một ngôi nhà có thể được xây bằng vật liệu trước đại dịch và giá nhân công, thì sản phẩm cuối cùng vẫn là một ngôi nhà trên 500k. Các chính phủ chỉ có thể đủ khả năng xây dựng và trợ cấp cho một số đơn vị cố định. Khi những căn hộ đó đã được bán hết hoặc có đầy người cho thuê, thì những người còn lại sẽ đi đâu?

Có một số thay đổi nhỏ hơn mà chính quyền địa phương có thể ban hành, cụ thể là các hạn chế đối với việc cho thuê ngắn hạn, các hạn chế đối với việc mua nhà do công ty chiếm giữ không phải là chủ sở hữu và các thay đổi về quy hoạch ngăn các công ty biến các căn hộ gia đình đơn lẻ thành các căn hộ chung cư (pacaso.com). Tất cả mọi người trên hành tinh đang cố gắng tìm cách kiếm nhiều tiền hơn từ một mặt hàng thiết yếu, và kết quả là xã hội sụp đổ dường như đã mất tất cả.

Một yếu tố dẫn đến Cách mạng Pháp là giá bánh mì tăng cao. Vào thời điểm đó, bánh mì đã tăng từ 50% lương hàng ngày của một người lao động lên 80% lương hàng ngày. Nhận thấy bất cứ điều gì tương tự với tình trạng khó khăn về nhà ở của chúng tôi? Khái niệm có và không có chưa bao giờ hoạt động hiệu quả đối với bất kỳ quốc gia nào trong lịch sử, và lòng tham của người Mỹ đang đẩy chúng ta đến bờ vực của vách đá.